按揭保險 是不少香港人買樓上會申請按揭時都要申請。雖然申請高成數按揭已經係一個大家慣常聽的事情,但你又知道怎樣才可以獲得按揭保險批核呢?其實絕不簡單,批核準則甚至乎比銀行批核更嚴格。今期Roots上會帶大家了解按揭保險各種玩法!

什麼是「 按揭保險 」?
市面上所有價值1000萬或以下物業最多能夠獲得銀行批核6成按揭(貸款額不得超過
500 萬港元) 。如果需要額外借多少少(視乎樓價最盡借9成按揭),就要購買「按揭保險」。
按揭保險不單提供業主高成數按揭,亦保障銀行。按保會為超過6成的按揭部分提供保障。因此,銀行不需要為該貸款承受額外風險。正因如此,按保批核會更嚴格。
按揭成數最高可以去到幾多?
樓價 |
最高按揭成數 |
≤400萬 |
90% |
401萬800萬 |
90% |
800萬-900萬 |
80% – 90% (上限$720萬) |
900萬-1000萬 |
80% (上限$800萬) |
>1000萬 |
50% |

邊個提供「按揭保險」?
市面上有3間公司提供按保:
- 香港按揭證券有限公司(The Hong Kong Mortgage Corporation Limited,HKMC)
- 昆士蘭保險(QBE)
- 美亞保險(AIG)
申請按揭時,銀行會幫借款人一同申請按揭保險。大部分銀行會選用HKMC提供的按保,而某些銀行只會採用HKMC按保。
按揭保險費如何計算?
按揭保費由金管局決定,所以三間公司的保費都一樣。價格取決於按揭成數和按揭年期。業主可以選擇每年支付保費或者一次性,一次過交保費通常會有高達6折的折扣。
保費主要取決於以下因素:
- 按揭種類 (浮息按揭或定息按揭)
- 保險範圍 (根據按揭成數)
- 按揭年期
- 一次付清或每年支付保費 (銀行通常會借足保費給客戶,以享6折優惠)
大概保費(提取按揭金額的一個特定百分比),可以參考金管局提供的保費表。
按保要通過壓力測試嗎?
首次置業人士只要供款與入息比率不超過 50%就可以申請按保。就算未能通過壓力測試,按保公司有機會照樣批核,不過除了要求借款人提交額外保費之外,供款與入息比率亦都不可以超過壓力測試規定的60%。很複雜嗎?有疑問亦歡迎WhatsApp詢問我們,再下決定。
按揭保險批核時間多長?
通常大約1個月,但近期按保申請太多,可能需要最長2個月時間,所以建議買家落訂時加長成交期至法定最長90日較有保障。

按揭保險點解會唔批?
按揭保險公司不通過你的按揭申請有很多原因。不過,主因都是圍繞著申請人的還款能力。以下是按保被拒批的原因:
- 申請人的擔保人年紀太大,收入不可信,所以未能通過供款與入息比率
- 物業不是自住用途
- 公司收入有理由相信不穩定
- 申請人現金出糧
- 申請人年紀超過60歲
- 申請人被公司放無薪假期
- 申請人所任職的行業前景不明朗
- 申請人有二、三按
- 申請人信貸記錄不良
按揭保險唔批如何解決?
申請人大可向所屬銀行經理上訴,有按揭經紀幫忙的話,上訴較方便。另一方法是申請其他按保公司或其他銀行。一如既往,我們奉勸不要一次過申請太多銀行,因為有機會影響TU信貸評級。
做完按揭後可以退保嗎?
如果客人付清部分貸款額或者因樓價上升而轉按減低按揭成數,客人可以同時申請退保。首年內退保可獲退回保費之40%、第二年內可獲退回保費之25%、第三年內可獲退回保費之15%。
做完按揭保險後可以加按/轉按嗎?
套現加按/轉按是可以的。不過,對於加按申請比較保守的按保公司,純粹加按用作投資一般會比較難獲得批核,除非申請人有不錯的信貸評級和穩定收入。客戶可以尋找按揭經紀提高獲批機會。
債務重組加按/轉按同樣是可以的,不過僅限於用QBE按保公司。如果申請人有信用卡數或者私人貸款數要清還減輕負擔,QBE有機會接納該貸款用途申請。
另外,想轉按至高成數按揭的客戶要留意:
- 審批比一般買賣按揭嚴謹
- 年期未必可以做足30年
- 如果轉按作現金套現有機會不可以擁有提早退回保費的優惠
- 視乎貸款用途,利息有機會比一般買賣按揭貴
要獲得按保批核,一點都唔簡單。每一步都要想清楚度清楚。有需要的話,我們建議找相熟的按揭經紀幫忙,一來可以提高獲批機會,二來可以有專人全面跟進,方便自己。
