【還息不還本】銀行抗疫措施治標不治本

還息不換本方案紓緩客戶供款壓力

上個星期澳門銀行公會表示,考慮到新型肺炎疫情對澳門各行各業和居民在經濟上所帶來的影響,現得到金融管理局的支持,向受影響的客戶提供最長6個月還息不換本的方案以紓緩貸款客戶的每月供款壓力。在全球面臨著這麼特殊的情況下,澳門機構能夠先發製人尋求方法穩定民心實在勇氣可嘉。

借鑒於此,在幾日之後中銀香港宣布由現在起至今年6月底於中銀供款1年或以上,且過去12個月還款紀錄正常的按揭客戶,可申請「還息不還本」,為期6個月,期滿後可因應情況申請再延長6個月,即最多12個月無須償還本金。

還息不還本利弊因人而異

在牌面上【還息不換本】這項措施確實好似希望針對幫助有需要的顧客,但細心想想其實並不是那麼簡單。例子:

 

全期還息換本

第13期額外一年還息不換本

樓價:

1,000萬元

1,000萬元

借貸額:

60%

60%

按息:

2.50%

2.50%

年期:

25年(300期)

25年(300期)

全期總利息:

約207萬元

約222萬元*

*如果業主於供款第2年(即第13期)申請「還息不還本」12個月,當時尚欠本金為582.5萬元,每月「還息」1.21萬元,12個月合共繳付了14.57萬元的利息開支,而由於期內不用「還本」(共約18萬元),因此12個月後,尚欠本金不變,仍為582.5萬元。到最後業主在整個按揭合約需要繳交的利息總共為207萬元+14.57萬元=222萬。

當然由於償還按揭貸款的初期,業主主要是先還較多利息,到後期才較多是償還本金。因此,如果業主於供款稍後的年期,申請「還息不還本」計劃,所額外多繳的利息則相應減少。

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