【按揭利率】「P按」與「H按」邊個好?教你如何慳到盡!

最新銀行拆息偏向「H按」更優惠?

根據香港銀行公會網頁提供,截止16/12/2020的1個月港元利息結算率報0.27661厘。若您今日申請按揭,「H按」實際利率約1.62%,遠比「P 按」實際利率2.5% 優惠!為何有人還會選擇「P按」?「P按」與「H按」有什麼分別?「P按」與「H按」又應該如何抉擇?等Roots上會幫大家一一拆解。

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何為P按?

什麼是「P按」?

「P按」是建基於最優惠利率(Prime Rate)計算出來的按揭計劃,而這個「P」有分「大P」和「細p」。本港三大行匯豐,中銀和恆生都採用「大P」(P = 5%)。大部分細行則採用「細p」(p = 5.25%)。

Prime Rate 一般都會跟隨美國利率走勢而變動,但息口的更改就全屬個別銀行內部決定。話雖如此,只要本港龍頭銀行決定行出第一步減息的話,其他行家都會一同減息反之亦然。

如何計算「P按」

以最優惠利率計算的按揭計劃一般都會減去特定的百分點的方式計算:

P – 銀行特定的百分點 (X%)

P – 2.5% = 5% – 2.5% = 2.5%(實際年利率)

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何為H按?

什麼是「H按」?

「H按」是建基於銀行同業拆息利率(HIBOR)計算出來的按揭計劃。HIBOR是香港各大銀行互相借貸時採用的息率。HIBOR的升跌則取決於銀行體系對資金的供求。當資金充裕利率便會下調,相反會上升。每日香港銀行公會會更新息率。

對比比較穩定的Prime Rate,HIBOR相對浮動。

如何計算「H按」

以銀行同業拆息利率計算的按揭計劃一般都會加上特定的百分點的方式計算:

H + 銀行特定的百分點 (X%)

H + 1.3% = 0.27661% + 1.35% = 1.62%(實際年利率)

什麼時候用「H按」「P按」

以上述採用16/12/2020的息率計算出來的例子,「H按」的實際年利率遠比「P按」著數。值得留意的是,普遍銀行都會提供「H按」及「P按」的貸款計劃給借款人。

例子:H + 1.3% / P – 2.5% (取低者並封頂 2.5%)

換句話講,銀行同業拆息(HIBOR)低時「H按」利率會比較優惠,相反就算銀行同業拆息高時因為有「P按」以及封頂位,實際供款利率也不會高過封頂位。現時在這個資金充裕的經濟體系底下,比較多業主選用有「H按」選擇的按揭計劃。不過要留意獲政府擔保的居屋申請按揭時就只可以選擇「P按」。

最後,偶然銀行會推出只得「P按」加封頂位的按揭計劃(意思沒有「H按」選擇)。這樣一來借款人只獲得Prime Rate上升封頂保障,而未能獲得HIBOR下調導致按揭實際利率下降的優勢。讀者申請按揭時務必睇清楚銀行批出的按揭額信。

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